신혼부부 매매대출 잔금, 예비배우자 통장에서 보내도 될까?

잔금은 두 사람 통장에서 나눠 보내도 될까

확인한 공식자료에는 잔금을 반드시 매수인 한 계좌에 합친 뒤 보내도록 정한 공통 절차가 나와 있지 않습니다. 다만 보금자리론 실행금과 자기자금의 입금 순서, 매도인의 잔금 수령 방식은 취급은행과 법무사의 실제 진행 방식에 맞춰야 합니다.

본인과 예비배우자가 매도인 계좌로 각각 보내려면 잔금일 전에 송금자 이름과 금액을 공유해두는 편이 좋습니다. 은행에는 대출금 실행과 자기자금 준비 순서를, 법무사에게는 잔금 정산과 등기 진행 순서를 물어보면 됩니다.

송금 계좌가 몇 개인지는 잔금일의 실무에 가깝습니다. 이후까지 남는 문제는 그 돈의 출처와 관계입니다.

집 명의와 돈을 낸 사람이 다르면 먼저 정할 것

단독명의 주택의 잔금에 예비배우자 돈이 들어간다면, 그 돈이 어떤 성격인지부터 정해야 합니다. 현행 주택취득자금 조달계획서도 증여·상속, 금융기관 대출, 개인에게 빌린 자금을 서로 다른 항목으로 나눕니다.

자금조달계획서 제출 대상 거래라면 실제 자금 성격에 맞게 작성해야 합니다. 제출 대상이 아니더라도 이 구분은 계좌 흐름과 두 사람의 약속을 정리할 때 그대로 쓸 수 있습니다.

국가 서식에서는 증여자금과 그 밖의 차입금을 구분하고, 차입금에는 돈을 빌린 사실과 금액을 확인할 자료를 요구합니다. 주택취득자금 조달계획서 확인처에서 항목을 직접 볼 수 있습니다.

“어차피 결혼할 사이”라는 말이 두 사람에게는 자연스러워도, 주택을 취득하는 서류에서는 명의자와 자금 제공자의 관계를 따로 보게 됩니다.

대출에서는 배우자, 세금에서는 아닐 수 있다

이 지점에서 가장 많이 헷갈립니다. 같은 예비배우자라도 보금자리론과 증여재산공제가 배우자로 인정하는 시점은 같지 않습니다.

현재 업무처리기준에서 저소득청년 우대는 0.1%포인트, 신혼가구 우대는 0.3%포인트입니다. 두 우대 모두 별도 요건이 있으므로 ‘미혼이냐 기혼이냐’ 하나만으로 실제 금리를 비교할 수는 없습니다.

결혼예정자 인정과 배우자 부채 산정, 우대금리는 보금자리론 업무처리기준, 법률상 배우자의 공제 범위는 국세청 증여재산공제 안내에서 확인할 수 있습니다.

신용대출을 받기 전에 확인할 순서

보금자리론 DTI는 채무자와 배우자의 소득·부채를 기준으로 계산합니다. 기타부채에는 주택담보대출을 제외한 신용대출 등 대부분의 대출이 포함되고, 업무처리기준은 이를 승인일 기준으로 적용합니다.

따라서 예비배우자가 결혼예정 배우자로 인정되고 승인 전에 신용대출을 실행한다면 심사에 반영될 수 있습니다. 반대로 승인 뒤 새로 실행하는 대출의 처리까지 이 기준만으로 단정할 수는 없으므로, 실제 실행 전 담당자에게 예정 사실과 금액을 알려두는 편이 정확합니다.

부족한 잔금을 채우려고 신용대출부터 실행하기보다, 아래 순서로 같은 자금 구조를 은행과 법무사에게 전달해보는 것이 낫습니다.

은행에는 대출 심사와 실행을 묻고, 법무사에게는 잔금과 등기 순서를 확인하면 됩니다. 자금의 성격이 애매하다면 금액과 상환계획을 먼저 정리해두어야 세무 문의도 구체적으로 할 수 있습니다.

잔금일 전 마지막으로 맞춰볼 항목

잔금일에는 매도인, 중개사, 은행과 법무사가 동시에 움직입니다. 두 사람 돈이 함께 들어간다면 누구 돈이 어디에서 어디로 가는지 한 장에 적어두는 편이 좋습니다.

• 매매계약서상 매수인과 최종 등기 명의
• 보금자리론 실행 예정액과 본인 자기자금
• 본인과 예비배우자가 각각 부담할 금액
• 예비배우자 자금의 성격과 상환계획
• 매도인 수령계좌와 각 송금자의 이체한도
• OTP·보안매체와 송금확인증 보관 방법
• 법무사 보수와 근저당 설정비용 등 잔금 부대비용

송금확인증과 자금 관계 서류는 잔금이 끝났다고 바로 버릴 자료가 아닙니다. 그날의 계좌 흐름이 나중에는 취득자금을 설명하는 기록이 됩니다.

자주 묻는 질문